연봉 5천만 원이라면? IRP+연금저축으로 똑똑한 세액공제 받는 법

 

연말정산 시즌이 다가오면 많은 직장인들이 가장 궁금해하는 것 중 하나는 바로 “얼마를 넣어야 똑똑하게 세금 환급을 받을 수 있을까?”입니다. 특히 연봉이 5천만 원 정도인 분들이라면, IRP(개인형 퇴직연금)와 연금저축펀드를 함께 활용하면 상당한 절세 효과를 누릴 수 있는데요.

오늘은 연봉 5천 기준으로 실제 얼마까지 세액공제를 받을 수 있는지, 그리고 어떻게 운용하는 것이 가성비 높은 전략인지 쉽게 풀어보겠습니다.

 

세액공제? 세금에서 바로 '깎아주는' 혜택!

 

많은 분들이 혼동하는 부분이 있습니다.
“세액공제는 세금 계산 시 과세소득에서 빠지나요?” → 아닙니다.

세액공제는 '직접 납부할 세금에서 차감'되는 혜택입니다.
쉽게 말해, 원래 낼 세금이 100만 원이었다면, 세액공제를 통해 75만 원만 내면 되는 식입니다.

 

연봉 5천만 원 직장인의 세액공제 한도는?

 

• 연금저축펀드 한도: 600만 원
• IRP 한도: 900만 원 (단, 연금저축과 합산하여 700만 원까지만 세액공제 가능)

즉, 아래와 같은 조합이 가장 일반적인 전략입니다.

 

구분납입	금액	세액 공제율	최대 공제액
연금저축펀드	400만 원	16.5%	66,000원
IRP	300만 원	16.5%	49,5000원
합계	700만 원	16.5%	115,500원

 

💡 단, 소득에 따라 공제율은 13.2% 또는 16.5%로 나뉘는데, 총급여 5,500만 원 이하인 경우 대부분 16.5% 세액공제율이 적용됩니다.

 

왜 400:300으로 나누는 것이 좋을까?

 

연금저축에 600만 원을 다 넣을 수 있지만, 연금저축 단독 세액공제 한도는 400만 원입니다.
나머지 200만 원은 세액공제 효과가 없습니다.

그래서 전략은 이렇게 됩니다:

• 연금저축펀드: 400만 원 (세액공제 가능)
• IRP: 300만 원 (세액공제 가능)
  → 총 700만 원으로 공제 혜택을 최대화하면서도 위험 분산도 가능!

 

그럼 실제 환급액은 얼마나 될까?

 

연봉 5천 기준, 위 전략대로 700만 원을 연금계좌에 납입하면:

• 700만 원 × 16.5% = 약 115만 원 환급
  이는 매년 받을 수 있는 ‘절세 연금 보너스’와 같습니다.
  물론, 이 돈은 현금으로 연말정산 환급되기 때문에 체감이 큽니다.

 

“저는 작년엔 중소기업 세액감면 대상자였는데요…”

 

그렇다면 실제 납부세액이 적거나 0원이었을 수 있습니다.
중소기업 감면을 받았던 해에는 세액공제 혜택이 제한될 수 있지만, 감면 대상에서 벗어나는 해부터는 다시 IRP+연금저축 전략을 써야 합니다.

 

📌 중요한 건 세액공제 한도는 ‘선착순’처럼 정해진 구조라서, 매년 한도만큼 채우는 것이 장기적으로 세금 아끼는 가장 확실한 방법입니다.

 

연금계좌는 투자 수단이다! 그냥 넣기만 하면 손해

 

“연금저축이나 IRP는 넣기만 해도 좋은 거 아닌가요?”

→ 아닙니다.

IRP, 연금저축펀드는 예금, 채권, 펀드 등 다양한 자산에 투자할 수 있는 계좌일 뿐입니다.
따라서 본인의 투자 성향에 맞춰 자산을 배분해야 수익을 누릴 수 있습니다.

 

추천 포트폴리오 예시:

• 30~40대: 주식형 펀드 60%, 채권형 30%, 예금 10%
• 50대 이후: 채권형 50%, 예금 30%, 주식형 20%

 

세테크 + 복리 효과 = 진짜 노후 준비

 

IRP와 연금저축의 진짜 가치는 단순한 세금 환급이 아닙니다.

• 수익은 세금 5.5~3.3%로 낮게 부과
• 복리로 운용되며, 수익에 수익이 붙음
• 연금 수령 시 분리과세로 세금 부담 ↓

 

📍 특히, 일반 계좌 수익엔 15.4% 배당소득세가 붙지만
연금계좌 수익엔 최대 5.5%만 과세되므로,
연금계좌에서 오래 묵힐수록 세금 절약 폭이 커집니다.

 

연봉 5천 직장인의 IRP+연금저축 전략

 

1. 연금저축 400 + IRP 300 = 총 700만 원
2. 세액공제율 16.5% 적용 시 → 최대 115만 원 환급
3. 위험 분산과 수익 극대화를 위한 자산 배분
4. 매년 꾸준히 납입 → 노후 자금 + 절세 효과

 

 

연봉이 높을수록 세액공제의 효과는 작지만 ‘절대 무시 못할’ 수준입니다.
소득이 평균 이상이라면 매년 100만 원 안팎을 환급받으며 노후 자금을 함께 준비할 수 있는 IRP+연금저축 전략, 반드시 활용하세요!

 

 

 

 

 

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